無謂的保費支出，確實真的讓人無法接受，所以在選擇終身保險跟定期保險常常會讓人搖擺不定。
要買終身好還是定期好?終身保費貴?定期保費便宜?
保險費是一種支出，只要是支出就會讓人不想接受，尤其是無形商品，更是看不到、摸不到，產生幹嘛白白花錢的想法。
既然不想白白花錢，那一定要了解，定期與終身怎麼選擇，並用差額理財策略（BTID）來實現節省保費的效果!
保險就是一種無形的商品，購買的目的在於讓自己安心，未來生活有保險保障。有一天資產達到一定要求後，你會擁有選擇權!
目錄
一樣由小明跟小華的例子來看失能險，因為小明決定用差額理財方式處理失能險，假設另行選擇的投資工具，每年有 4% 的報酬率，那小明20年內（0～20 歲）會有失能一次金 100 萬 + 失能扶助月給付 2 萬，20 歲過後有存款 23 萬。
還本意外險，每年需繳保費 39,000 元，繳滿20年可領回總繳保費的 1.03 倍滿期金，等於803,400元；一般意外險，年繳保費 1554 元，保費差額為 37,446 元（39,000-1554）。
還本型意外險通常是終身，或繳費20年期的定期保險，在繳費期間解約，只能拿回解約金而已。解約金都會低於所繳保費，若是中途沒有能力繼續繳費，又已經繳費 10 年，解約金會低於 390,000 元，想要解約金等於所繳保費大約都要持續繳費 15 年以上，得不償失!
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一、什麼是差額理財?
差額理財（BTID）：將風險透過定期險，把風險轉嫁出去，再將原本想要購買終身險的保費與定期險保費的差額，透過自行選擇的投資工具，進行投資運用的策略。
這個策略在獲得保障的同時，也可能使我們的資產增加速度更快，當資產達到一定規模後，就可以降低保險需求，甚至不需要保險。
實行的方法
- 步驟一：先購買足夠的定期保險
- 步驟二：將差額進行投資，以增加資產累積速度
二、定期壽險 vs 終身壽險
小明與小華，兩人皆為 30 歲，需求壽險 100 萬。
小明選擇定期，保額100 萬 20 年期定期壽險，年繳保費 3,200 元。
小華選擇終身，保額100 萬 20 年期終身壽險，年繳保費 29,300 元。
經過 20 年後
小華總繳了 586,000 元，此後不用再繳保費終身擁有 100 萬保障。
小明總繳了 64,000 元，但因為契約到期，所以從此沒有壽險保障。
這樣看來小華的選擇好像比較明智，事實上是如此嗎?
下圖為：30 歲男性，保額 100 萬
任何關於財務的問題都有利率的問題。利用差額理財策略，再來看結果!
由小明跟小華的例子來看，因為小明決定用差額理財方式處理壽險風險，假設另行選擇的投資工具，每年有 4% 的報酬率，那小明20年內（30～50 歲）有 100 萬的壽險保障，50 歲過後有存款 80 萬。
你覺得哪個好呢?是現金?還是保險契約?
小明 20 年過後，有存款 80 萬，如果還需要壽險保障，身體健康可以再買一張定期壽險即可。
三、定期實支實付 vs 終身醫療
小明與小華，兩人皆為 0 歲，需求住院一天 1,000。
小明選擇定期，保額住院一天 1,000 ，定期實支實付，年繳保費為自然費率（會隨著年齡增加保費）。
小華選擇終身，保額住院一天 1,000 ，20 年期終身醫療，年繳 11,100 元。
經過 20 年後
小華總繳了 222,000 元，此後不用再繳保費，終身擁有住院一天 1,000 元保障。
小明為了繼續有保障，持續繳費到續保年齡上限（80歲）總繳保費 196,526 元。
下圖為：0 歲男性，住院一天 1000 元
一樣由小明跟小華的例子來看醫療險，因為小明決定用差額理財方式處理醫療險，假設另行選擇的投資工具，每年有 4% 的報酬率，那小明20年內（0～20 歲）會有住院一天1,000 元的醫療險保障，20 歲過後有存款 34 萬。
日後如果還想繼續有醫療險保障則要選擇「保證續保」實支實付，持續繳費到80歲，總繳保費為 196,526 元，連總繳保費都比終身醫療便宜。
Q：那 80 歲過後終身醫療還是有保障，實支實付沒有怎麼辦?
答：現在國人平均餘命大約 80 歲，實支實付能轉嫁風險到 80 歲，甚至有些現在可以轉嫁到 85 歲，時間那麼長，好好存錢學習理財，理財包含「開源」與「節流」，是有很大機會可以存下一筆錢用來風險自留。
四、定期一次給付型癌症 vs 終身一次給付型癌症
小明與小華，兩人皆為 0 歲，需求一次給付癌症 100 萬。
小明選擇定期，保額100 萬，定期一次給付型癌症，年繳保費為自然費率（會隨著年齡增加保費）。
小華選擇終身，保額100 萬 20 年期一次給付型癌症，年繳 10,100 元。
經過 20 年後
小華總繳了 202,000 元，此後不用再繳保費，終身擁有 100 萬保障。
小明為了繼續有保障，持續繳費到續保年齡上限（85歲）總繳保費 1,163,410 元。
下圖為：0 歲男性，一次給付癌症 100 萬
一樣由小明跟小華的例子來看癌症險，因為小明決定用差額理財方式處理癌症險，假設另行選擇的投資工具，每年有 4% 的報酬率，那小明20年內（0～20 歲）會有一次給付癌症險 100 萬保障，20 歲過後有存款 30 萬。
日後如果還想繼續有一次給付癌症險保障則要選擇「保證續保」保單，並持續繳費到85歲，總繳保費為 1,163,410 元。
Q：哇!定期總繳保費 1,163,410 ，這樣不就是買了 100 萬保障繳費 100 多萬，自己賠自己?
答：以上面的圖片來看如果差額理財，每年4%報酬率，到 55 歲時存款就會有 100 萬，屆時就可以自行選擇是否要將這 100 萬的癌症風險轉嫁給保險公司，或著選擇風險自留。
上的例子可能有人覺得不公平，哪有人 0 歲就開始投資的，的確很少人 0 歲就開始投資的，但差額理財跟時間是有關係的，當年齡越輕，效果就會越佳，隨著年齡越來越大效果就越差。
請參考複利公式，其中n也可代表年數，當n越大越可以放大利率效果。
- 複利的計算公式：S = P(1 + i)^n，其中P代表本金，n代表期數，i代表利率，S代表本利和。
Q：那 30 歲過後買定期險轉嫁癌症風險值得嗎?
答：先看下圖
下圖為：30 歲男性，一次給付癌症 100 萬
30 歲開始買一次給付型癌症，如果都不投資，單純繳費，保費要繳到 66 歲過後才會超過終身保單，如果每年有 4% 報酬率，那可以繳費到 83 歲。
不是每個人每年都可以有 4% 報酬率，這樣還不如把風險轉嫁給保險公司，這是一個想法。
另一個想法
假如 55 歲罹患癌症，每年都有 4% 報酬率，那會有 100 萬癌症理賠金 + 存款 51 萬。
國人平均餘命 80 歲， 可以持續有保障到 83 歲算不算終身呢?
Q：那 60 歲過後買終身好?還是定期好?
答：一樣先看下圖
下圖為：60 歲男性，一次給付癌症 100 萬
答：首先 60 歲這張終身癌症只能買 15 年期，所以 15 年內要繳完所有保費。如果都不投資，單純繳費，保費要繳到 77 歲過後才會超過終身保單，如果每年有 4% 報酬率，那可以繳費到 78 歲。
國人平均餘命是 80 歲不知道還記不記得?
77 歲很接近 80 歲了，風險不是可以完全轉嫁的，多少還是會有無法轉嫁的。
買定期險，如果70 歲罹患癌症，每年都有 4% 報酬率，那會有 100 萬癌症理賠金 + 存款 18 萬。可以省下保費，並拿到 100 萬癌症理賠金，這是定期險的優勢，在保費還未超過終身保費時可以省下保費並拿到理賠金。
但60歲才買一次給付癌症幾乎無解，不管定期或終身，年繳保費太高，沒有資產越老越繳不出來，60歲以後唯一能做的就是好好照顧自己的身體!
五、定期失能 vs 終身失能險
小明與小華，兩人皆為 0 歲，需求失能一次金 100 萬 + 失能扶助月給付 2 萬。
小明選擇定期，定期失能一次金 100 萬 + 失能扶助月給付 2 萬，年繳保費為自然費率（會隨著年齡增加保費）。
小華選擇終身，保額100 萬 20 年期終身不還本失能險（失能一次金 100 萬 + 失能扶助月給付 2 萬），年繳 8,600 元。
經過 20 年後
小華總繳了 172,000 元，此後不用再繳保費，終身擁有失能一次金 100 萬 + 失能扶助月給付 2 萬。
小明為了繼續有保障，持續繳費到續保年齡上限（70歲）總繳保費 327,048 元。
下圖為：0 歲男性，失能一次金 100 萬 + 月給付 2 萬 （需依失能等級）
日後如果還想繼續有失能險保障則要選擇「保證續保」保單，並持續繳費到 69 歲，總繳保費為 327,048元。
Q：那 70 歲過後終身失能還是有保障，定期失能沒有怎麼辦?
答：差額理財的策略，是將保費差額進行投資，故若在 65 歲退休時，還無法自行風險自留，可能是自己理財方面出現問題，跟保險是兩個問題。
在失能險方面，在 65 歲應該要存下至少 340 萬，因國人平均失能年數約為 7.3 年，月給付 2 萬 * 12（月）* 10（年）+ 一次金 100 萬 ≒340 萬。（月給付抓的剛剛好會有風險，故以10年計算）
這樣看來就算年報酬率 5% 也無法用差額存下 340 萬，所以失能險是唯一建議買「終身」並且「不還本」的商品。
Q：越老越適合買終身失能險嗎?
答：先看下兩張圖 30 歲、60 歲買終身失能 20 年期
下圖為：30 歲男性，失能一次金 100 萬 + 月給付 2 萬 （需依失能等級）
下圖為：60 歲男性，失能一次金 100 萬 + 月給付 2 萬 （需依失能等級）
這兩個例子（30 歲男性與 60 歲男性），一樣想要在退休 65 歲時存下 340 萬，將風險自留，難度太高，年劃報酬率要高於 8%以上。
但這樣不是推薦一定要買終身失能險，定期失能險還是有它的優勢，在沒有能力負擔保費的情狀下，定期就是你最好的選擇，先保近在保遠，現在生活都過不下去了，還想到以後?
終身險還有一個問題，能不能持續繳費到期滿（20 年），如果不能那還不如買定期。
六、定期意外險 vs 還本意外險
小明與小華，兩人皆為 0 歲，需求意外險死殘 100 萬。
小明選擇定期，保額100 萬，定期意外險，年繳保費為 1,554 元（依照職業類別）。
小華選擇還本，保額100 萬 20 年期還本意外險，年繳保費 39,000 元（通常 1～4 類同費率）。
經過 20 年後
小華總繳了 780,000 元，繳費期滿後退還所繳保費* 1.03、1.06（依契約約定），並且保障終身（通常）。
小明為了繼續有保障，持續繳費到續保年齡上限（75歲）總繳保費 116,550 元。
下圖為：0 歲男性，職業等級 1 ，保額 100 萬
（一）還本型不會比較好
還本型意外險，繳費期滿後，通常會有一筆滿期金，並且保障終身，滿期金額通常有「總繳保費」或是「保額」的1.0X倍，但真的划算嗎？
還本意外險，每年需繳保費 39,000 元，繳滿20年可領回總繳保費的 1.03 倍滿期金，等於803,400元；一般意外險，年繳保費 1554 元，保費差額為 37,446 元（39,000-1554）。
假設每年有 1% 的報酬率。差額過了 20 年後複利會有 832,769 元。比起保險公司滿期還本的金額還多出了 29,369 元。
（二）中途解約可能會損失本金
還本型意外險通常是終身，或繳費20年期的定期保險，在繳費期間解約，只能拿回解約金而已。解約金都會低於所繳保費，若是中途沒有能力繼續繳費，又已經繳費 10 年，解約金會低於 390,000 元，想要解約金等於所繳保費大約都要持續繳費 15 年以上，得不償失!
（三）造成保費排擠效應
每個人每年繳的保費都有預算，正常 30 歲小資族，一年保費 4 萬左右可以做到基本保障，但一個還本意外險就佔保費 3.9 萬，剩下一千元能買什麼保單，想要再買醫療、癌症、失能，就必須再增加預算。
（四）資金現金流受限
因為中途解約可能會損失本金，所以如果臨時急需用錢。買一年一期的意外險，銀行可以還存著差額幾十萬應急，但因為買了還本意外險資金卡在保險上面，造上現金流受到限制，反而可能去信用貸款。
七、BTID有缺點!!!
（一）投資有風險
投資有賺有賠，不是想好要差額理財就可以持續、每年、達到報酬，讓年劃報酬率達到自己預期的，每個人的風險耐受程度不同，想要差額理財，就必須保守在保守。因為保險是人生很重要的一塊，一點失誤都不行，一失誤到了 60 歲以後，沒有保險又沒有資產，那就必須自己承擔風險，但個人的力量有限往往做不到，所以需要透過保險，結合眾人的力量，在事故發生時可以減輕負擔。（一根筷子容易折斷，一把筷子就不容易折斷）
（二）個人紀律不易實行
1.想要在 0 歲就實行差額理財，代表是幫小朋友買保險，小朋友長大後真的會懂當初，爸爸媽媽的規劃用意嗎?
如果不能，那勢必無法持續執行下去。
2.如果是成年人，懂了真的能做到?
紀律聽起來很容易，做起來很難!想要差額理財成功，就必須清楚地知道，我現在不做將來老了，我會沒有資產，我會沒有保險保障，只能靠「他力」如：家人幫助、社會救助。
八、結論
不管終身或定期險，都會受通貨膨脹影響，故此試算沒有考慮通貨膨脹。
差額理財是一種選擇，如果成功執行效果將是老年時身上有一筆錢，少說幾百萬，用來風險自留，若沒有風險發生，一輩子健健康康，還可以把錢拿來，完成年輕未完成的夢想，或留下給家人，讓他們可以過上更好的生活。
該怎麼做才好，可以想想看，用年期險 cover 到 65歲退休，差額進行理財。或直接買終身險都看個人的財商決定。（某些險種真的定期好很多）
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