怎麼DRGs制度實施後,原本人手一張的終身醫療,現在都要改買實支實付險,終身醫療險不好嗎?
不是終身醫療不好,而是健保制度改了,相對的有更適合制度的險種,可以讓得到更好的保障。
終身醫療與實支實付一直是討論重點,讓我們來了解住院時與門診時,終身醫療跟實支實付哪個能幫到我們。
目錄
一、住院、門診什麼最花錢?
先看看 2009 年行政院衛生署統計出來的資料
圖片出處:行政院衛生署全民健保統計動向
↑從上圖可以看出門診花費占比最高的是材料費(40.9%),住院則是其他(38.3%),占比第二的門診是藥費(30.9%),住院則是病房費(26.3%)。
以住院為前提討論,終身醫療(定額醫療險),理賠內容有病房費、手術費兩項,加起來占 35.4%,100- 35.4=64.6,有 64.6% 無法透過定額醫療險轉嫁風險。
以門診來看,終身醫療(定額醫療險),理賠內容病房費、手術費兩項,門診沒住院不賠,門診連手術占比都沒有(金額很少)。
98 年門診醫療費用3,462 億點,其中藥費1,071 億點(30.9%),診療及材料費1,415 億點(40.9%),診察費864 億點(25.0%),藥事服務費111 億點(3.2%),與上年度相較,藥費增加47 億點,成長4.6%,診療及材料費增加40 億點,成長2.9%,診察費增加35 億點,成長4.2%,藥事服務費則增加5 億點,成長5.0%。98 年住院醫療費用1,289 億點,其中病房費339 億點(26.3%),藥費189 億點(14.6%),手術費118 億點(9.1%),治療處置費149億點(11.6%),與上年度相較,病房費減幅12.9%,藥費減幅17.2%,手術費減幅36.7%,治療處置費減幅14.3%。
↑從上面文字敘述可以看出,門診的花費是住院花費的 *2 倍↑,3,462 億點 / 1,289 億點 =2.685...。(約 2.6 倍)
住院醫療費用不管是病房費、藥費、手術費等都在減少,反而門診醫療費用全部提高,未來住院的天數下降,門診手術的機率提高,這跟 DRGs 有很大的關係。詳細的DRGs是什麼? 可自行上網搜尋!
是在我們需要的時候,可以幫我們負擔自己無法承擔的風險,如果買錯醫療險輕則花錢,重則得不到足夠的保障,當風險來臨時家庭將承受龐大的醫療費。所以看完健保統計動向後,應該要好好檢視一下保單,看有沒有可以轉嫁病房費、手術費以外的保險。
- 一、醫師診查費及會診費。
- 二、在醫院使用之藥品(含醫師指示用藥)、注射藥液及注射技術費。
- 三、血液(非緊急傷病必要之輸血)。
- 四、掛號費及證明文件。
- 五、超過全民健康保險給付之住院醫療費用。
這是某人壽住院醫療費(雜費)的條款,每家實支實付各有不同,但概括式條款都會有第五款約定。列舉式的實支實付不會有「超過全民健康保險給付之住院醫療費用」這一款!!
案例:
眼睛白內障更換人工水晶體,自費 7 萬。
實支實付:理賠手術費 + 雜費(材料費)共理賠 7 萬元。
定額給付:依照保險公司手術表理賠理賠 2 萬(手術理賠 2 萬元,仍需自行負擔 5 萬)
買醫療險就是希望生病的時候可以獲得比較好的醫療品質,讓自己和家人不用擔心醫療費用的問題。
三、結論
↑上圖可以看出不管是門診或住院,醫療花費都是逐年升高,如何在醫療費用越來越貴的時候買對保險真的很重要。花了相同的保費買到的卻是較不符合現行醫療制度的險種,反而無法轉嫁風險。
但實際生病時花的最多的不是住院跟手術,反而是雜費,這是大多數人不清楚的事。如果買了保險卻無法得到自己想要的保障,還要為了醫療費用到處東奔西跑,那不如風險自留好好存錢。
當然有些特殊案例是住院花最多。資料只能提供參考,但看資料卻可以讓我們清楚明白大部分狀況是落在哪裡,進而讓我們買對方向。
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