事故傷害係指非蓄意性傷害事件,如運輸事故、意外中毒、跌倒(落)、火災及意外溺水等。 106 年事故傷害死亡人數為 6,965 人,居國人死因第 6 位。就事故傷害各死因死亡人數觀察,106年運輸事故死亡 3,242 人,占 46.5%;跌倒(落)致死 1,499 人,占 21.5% ;意外中毒者 560 人,占. 0 %;意外溺死或淹沒者 342 人,占 4.9 %;火及火焰所致者 115 人,占 1.7 %。
今天就讓我們好好來了解意外險(傷害險)吧!
目錄
保險法 131 條 1 項:「傷害保險人於被保險人遭受意外傷害及其所致失能或死亡時,負給付保險金額之責。」
大家常說的意外險其實在保險法上有另一個名稱叫做「傷害險」,意外險是理賠因意外導致的失能、死亡或醫療,只要符合意外的定義就(外來、突發、非自願)可以申請理賠。
在保單名稱上有「傷害」兩個字通常就是意外險沒有錯,例如:傷害醫療、傷害住院日額。在看保單的時候可能很多人會搞不清楚。
二、意外險有什麼保障?
(一)意外死亡
死亡很好理解,就是因意外事故造成被保險人死亡,即可申請理賠。
(二)意外失能
失能原名稱為殘廢,因殘廢有歧視的意味,所以改為失能。意外險的失能分成 11 級 80 項,每一級的理賠金額都不相同,例如:保額 100 萬,1 級失能可以領到 100 萬失能保險金,11 級失能只能領到 5 萬保險金。
三、意外傷害要符合定義才能理賠
發生意外事故時,要符合三個要件才能獲得理賠,如果有其中一個要件不符合就不是意外事故。
(一)非疾病
不是因為疾病引起的意外事故,意外險不賠疾病,例如:感冒。
(二)外來性
意外事故是因外在因素引起,例如:被車撞。
外來性不等於「外傷性」,有些意外事故發生並不會造成外傷,也符合外來性,例如:吸入毒氣。
(三)突發性
突發性是指不可預料突然發生的事故,例如:被掉落物砸傷。
四、意外險不是買了就會理賠!還需附加醫療!
意外險基本的保障只有死亡與失能,想要醫療方面的保障就必須附加才可以。
(一)住院日額
住院日額是指住院一天理賠多少,例如:住院一天 1000 元,那住院 10 天就理賠 1 萬元。
住院日額影響「骨折未住院」給付,住院日額越高骨折時所理賠的金額也越高。
骨折未住院或未達骨折日數表給付方式
- 完全骨折 = 住院日額 x 1/2 (完全骨折日數 - 已住院日數)
- 不完全骨折 = 住院日額 x 1/4 (完全骨折日數 - 已住院日數)
- 骨頭龜裂 = 住院日額 x 1/8 (完全骨折日數 - 已住院日數)
(二)意外實支實付
依據傷害醫療傷害醫療保險給付附加條款
- 保險金的給付(實支實付型)
- 被保險人於本契約有效期間內遭受第二條約定的意外傷害事故,自意外傷害事故發生之日起一百八十日以內,經登記合格的醫院或診所治療者,本公司就其實際醫療費用,超過全民健康保險給付部分,給付傷害醫療保險金。但超過一百八十日繼續治療者,受益人若能證明被保險人之治療與該意外傷害事故具有因果關係者,不在此限。
- 前項同一次傷害的給付總額不得超過保險單所記載的「每次實支實付傷害醫療保險金限額」。
實支實付顧名思義,實際支出保險公司在限額內實際給付。意外實支實付不需要門診手術或住院就可以申請理賠,只是去門診掛號也可以理賠掛號費用,這點跟醫療險的實支實付不同,醫療險的實支實付依條款約定,要住院或門診手術,才可以申請理賠。
五、職業等級分為 1~6 級 + 拒保類
意外險的費率是看職業等級,並不看年齡,職業等級分成 6 級 + 拒保類,等級越高保費越貴,壽險公司 1~6 級,每級費率都不相同,產險公司通常 1~3 級費率相同,4 級以上才會有差異,所以 3 級內保產險意外險會較便宜。
費率計算方式如下
例如:職業等級 1,保額 100 萬年繳保費 1000,6 級年繳保費 4500 元。
六、結論
意外險超重要,最少也要買到 500 萬,誰都難保意外不會發生。意外失能開銷可是非常驚人。意外險的保費跟年齡沒有主要關係,主要根據職業等級。第一類的人 100 萬一年保費大約 600~1500。五百萬的保障一年頂多 5000 元就可以保障一年意外的風險。
尤其是產險專案保費更是便宜還附加了意外醫療的部分。而且產險公司大部分 1~3 類保費相同,壽險公司每一類保費都有差別。
意外險死亡在 25~45 歲是死亡率第二名的,這個年齡層正好是責任最重的時候,結婚、買房、育子。而且還多了壽險 2~11 失能。
上圖是 25~44 歲死亡率,第二名是事故傷害
在有責任時壽險保額不足,意外險一定要買夠,多少可以彌補壽險不足的部分,尤其是職業等級 1~3 級的人,買意外險實在是很划算。
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