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一次給付型保單哪個好?癌症?重大傷病?重大疾病?


癌症這個名詞,大家應該都不陌生。常常聽到親朋好友說:「那個誰誰誰罹患癌症了!」聽到的感想應該都是「阿!!!癌症」。為什麼大家對於癌症這個名詞那麼懼怕,在印象中罹患癌症幾乎可以說是絕症,通常活不久,而且要花很多錢才能治療。

以往的癌症險都是理賠住院一天多少錢,手術多少錢,化放療多少錢的傳統癌症險,後來又有一次給付型的癌症險,只要罹患保單上的癌症就可以理賠,保額100萬就理賠100萬,之後保單終止。

近幾年因為重大疾病理賠定義上困難,所以壽險公司又推出了另一種險種,重大傷病險。這四個都有理賠癌症,但效果跟定義都有所不同,常常讓人看得頭昏眼花。(傳統癌症險、一次給付型癌症險、一次給付型重大疾病險、一次給付型重大傷病險)

本篇將介紹
這三種一次給付型的險種有什麼差別呢?

目錄


一次給付型保單就是只要理賠條件符合條款約定內容,保險公司依照保單條款給付保額,理賠過後,保險契約終止,未來也不需要再繳保費,但再次罹患條款所約定的事故時,保險公司也不用再理賠。

(一)優點

一次給付保單優點為只要符合理賠條件,直接可以拿到保險金額,不需要像其他保單一樣不同事故分別申請。直接拿到保額例如100萬,可以在發生事故前期作最有效的運用,用來降低損失。

一次給付型的險種,可以自由選擇使用什麼治療方式,可以選擇用健保,全程不需要花費太多醫療費用,將保險金留給家人。也可以選擇提高醫療品質,使用新式的治療方式,例如標靶藥、光子刀、質子刀來提高癌症的治癒率。

(二)缺點

一次拿到保額,但契約終止。未來將會失去保險的保護,尤其在健康險,因健康險主要承保「健康體」,若生病理賠後想再投保就很困難。資金運用上,疾病發生前期越是使用昂貴藥物、新式治療......等,越難以控制預算,資金消耗越快,萬一疾病需要長期 5~10 年,將會面臨危機!



市面上針對癌症有關的一次給付型保單,有目前最受歡迎的「重大傷病」、「重大疾病」與「癌症」,下面簡易敘述其內容。

(一)重大傷病

1.保障範圍
為全民健康保險局公布之「重大傷病」範圍扣除 8 大類,理賠的疾病有 22 大類,共計 300 多項以上疾病,涵蓋範圍非常廣。包含了十大死因中的癌症。

2.理賠依據
理賠時只要被保險人拿到「重大傷病卡」即可申請理賠,可說是認定方式較為公正。

(二)重大疾病

1.保障範圍
依照條款約定,目前最多人銷售的商品為「七項」重大疾病,理賠的項目只有七項,其中一項包含了癌症,其餘六項為心臟疾病、腦血管疾病、糖尿病、腎病變、高血壓性疾病、重大器官移植或造血幹細胞移植。這七項疾病都是造成國人主要死亡的原因,各各治療花費驚人!

2.理賠依據
重大疾病不是名稱相符,就可以理賠,還需要看疾病是否符合條款約定。若符合條款約定的重大疾病,需要付上診斷證明書、相關診斷證明、外科手術證明、病理切片報告......等。

例如:癌症要符合
  • 指組織細胞有惡性細胞不斷生長、擴張及對組織侵害的特性之惡性腫瘤或惡性白血球過多症,經病理檢驗確定符合最近採用之「國際疾病傷害及死因分類標準」版本歸屬於惡性腫瘤。

(三)一次給付型癌症險

1.保障範圍
108 年 1 月 1號後,癌症險有了統一的定義,將癌症分為「初期」、「輕度」、「重度」三個等級,罹患不同等級的癌症時,理賠的金額也都不同。初期與輕度癌症包含了重大疾病不理賠的「原位癌」、「第一期乳癌」、「第一期子宮頸癌」、「 第一期大腸直腸癌」等。

2.理賠依據
符合條款中初期、輕度、重度癌症,並附上診斷證明書、相關檢驗報告、病理切片報告等,以照條款約定,就可以申請理賠。

額度分別為初期 5%、輕度 15%、重度 100%,這是最常見的。例如保額 100 萬,初期 100*5%=5 萬,輕度 100*15%=15 萬,重度 100*100%=100 萬。


這三種險種都有理賠癌症,而且都是一次給付型的。在規畫的時候大家應該都很頭痛,到底要買哪個好呢?

如果只是為了轉嫁癌症,預算不足想要買到足夠的保額(建議200萬以上),那重大疾傷病可能不是你考慮的範圍,可能買一次給付型癌症險可能會更適合你。根據重大傷病實際領證數來看,癌症占重大傷病43%。重大傷病險還包含了很多項目的疾病,這些項目都會增加保險費。

例如:30歲男性100萬保額年繳保費
重大傷病年繳保費                  3,100 元
重大疾病年繳保費                  1,860 元
一次給付型癌症年繳保費         1,030 元

但當年齡越大時保費差距會越小,以現行商品大約 40 歲以上買重大傷病 CP 值會較其他兩種高!


(一)可理賠慢性精神疾病

  • (一)老年期及初老年期器質性精神病態
  • (二)亞急性譫妄
  • (三)其他器質性精神病態
  • (四)精神分裂症
  • (五)情感性精神病
  • (六)妄想狀態
  • (七)源自兒童期之精神病

以重大傷病卡請領數來看,癌症穩坐第一,之後就是占比 21% 的精神疾病了,重大疾病與癌症都沒有保障到這一塊。以前從沒聽過看精神科的,但現在人生活壓力大,經常性失眠,都會前往精神科看診,精神疾病是未來需要重視的心理疾病影響層面很廣。

(二)可理賠需終身治療之全身性自體免疫症候群

  • (一)紅斑性狼瘡
  • (二)全身性硬化症
  • (三)類風濕關節炎
  • (四)多發性肌炎
  • (五)皮肌炎
  • (六)血管炎
  • (七)天孢瘡
  • (八)乾燥症
  • (九)克隆氏症
  • (十)慢性潰瘍性結腸炎

有幾個項目是特定傷病保單才理賠的,但在重大傷病就是保險範圍,此理賠是國人重大傷病占比第三 12% 疾病,可見重大傷病範圍較其他兩種一次給付型保單廣的多。

(三)未來全民健康保險重大傷病範圍有變更時會為之調整

只要健保局公布新的重大傷病險範圍,保單的重大傷病也會隨之更新。可以確保未來罹患的疾病都屬於重大的疾病(要花很多錢的病)。例如癌症未來可能很容易就治癒,花費也很低,這時就不需要癌症險。因為保險是保障自己無法承擔的風險,而不是為了獲利。

如果癌症未來10年、20年甚至50年後,醫療科技進步到只需花費數千元就可治癒還需要癌症險嗎?


買保險除了看承保範圍外最重要的是除外不賠的項目,以重大傷病來看有 8 大類。
  • 1、遺傳性凝血因子缺乏。
  • 2、先天性新陳代謝異常疾病。
  • 3、心、肺、胃腸、腎臟、神經、骨骼系統等之先天性畸形及染色體異常。
  • 4、先天性免疫不全症。
  • 5、職業病。
  • 6、先天性肌肉萎縮症。
  • 7、外皮之先天畸形。
  • 8、早產兒所引起之神經、肌肉、骨骼、心臟、肺臟等之併發症。
  • 其後「重大傷病範圍」所載之項目如有變動,則以中央衛生主管機關最新公告之項目為準。

看完以上介紹後相信對於想買一次給付型保單的人來說,大家心中應該都有自己覺得適合自己的險種。畢竟最懂得自己想要什麼,需求什麼的都是自己,預算不足買一次給付型癌症險,有預算並且認為未來疾病項目會有改變的人適合重大傷病險,有預算但擔心冠狀動脈繞道手術、急性心肌梗塞(多數重大傷病賠不到)的人可以考慮重大疾病險。

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Hello,我是智偉!從事保險業 7 年,經紀人公司可以銷售多間公司的保單,但保單百百種,還不斷推陳出新! 保險有一部法叫做「保險法」,法這個東西就是懂得人可以主張,不懂得人就無法保障自我權益。「法律是保護懂法律的人。」 保險商品不是只看費率,就能判斷好或不好,魔鬼藏在細節裡。如果保單「條款」牴觸保險「法」效果是如何呢? 很順利的取得,「國家」「考試院」「保險經紀人」考試及格證書。 7 年不算長,未來還很長,要學習的東西還很多,共勉之!

留言

  1. 重大傷病險保障範圍大保費貴...癌症險較便宜但只有癌症...

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