失能險 & 失能扶助險～解決殘廢問題!

失能一年需要 60 萬 10 年就要 600 萬，看護費用一個月 2.5 萬 + 生活費 + 自己的薪支補償，零零總總加起來這數字...，光看到就快昏倒了!

到底最近幾年失能險在紅什麼?怎麼一堆業務員在賣，一堆人搶著買?

我國已於 1993 年成為高齡化社會，2018 年轉為高齡社會，推估將於 2026 年邁入超高齡社會。2065年每 10 人中，約有 4 位是65歲以上老年人口，而此 4 位中則即有 1 位是 85 歲以上之超高齡老人。

「失能險」與「失扶險」原名為「殘廢險」與「殘扶險」，於107年9月1日依華總一義字第10700062351 號令修正。

會有此修正，是因為殘廢兩個字，聽起來造成歧視，故修改名稱，對於保戶來說並沒有受損。

目錄
一、為什麼需要買失能險?

二、失能險種類

三、失能險保障要多少，要怎麼算?

四、失能險理賠範圍有哪些?

五、結論

一、為什麼需要買失能險?

（一）醫療險轉嫁「院內」醫療，無法轉嫁「院外」照顧!

健康險分為「院內」及「院外」，院內的醫療險就是在住院期間可以獲得理賠的商品，如實支實付、終身醫療、傳統型防癌險……等。院內醫療多數人都覺得很可怕，很重要，但往往忽略院外醫療才是更可怕，花費更高的支出。

如果一個人失能了，誰來照顧他?通常是家人或者是看護，家人照顧就需要放下工作，請看護則是需要花錢，一種是收入的減少，一種是費用的增加，對我們來說其實都是增加負擔。

以現在國人失能時一個月平均花費 5 萬來算(如：外籍看護費一個月 2.4 萬 + 營養品 + 尿布 + 醫療用品 +管灌食物...... ) ，一年 60 萬，十年 600 萬，這個花費可不是開玩笑，一輩子要存 600 萬都很困難了，更何況在收入減少的狀況下，還要支出 600 萬!

在院內的治療再慘還有全民健保幫忙，但在院外的花費，就只能靠自己。由於醫療品質的進步，國人平均餘命越來越高，但健康的人呢?

並沒有因為壽命增加而越健康，反而是壽命增加越老越不健康，未來台灣的趨勢會進入超高齡社會（五個人中一個超過 65 歲老人），想要在老年的時候有尊嚴，不拖累家人，不被子女照顧時嫌棄，最好的方法就是靠自己!

 

（二）失能不是只有老人，年輕人佔比更高!

失能不是只會發生在老人家身上，根據統計 65 歲以上老人失能佔總失能人數 43% 是佔比最高的，但 100-43 =57 還有 57%的人是誰呢?都在哪個年齡層?

剩下的 57% 失能人數集中在 18～65 歲，這個年齡層告訴我們一件事情，在需要負擔自己或家庭責任時，最有可能發生失能風險，現在失能險賣得那麼好，就是因為失能會造成巨大的負擔，買失能險不只是為了自己，更是為了家人。

（三）越年輕失能，需要被照顧的時間越長!

越年輕失能需要照顧的時間越長，小孩失能可能可以存活 40～60 年，一年 60 萬，最嚴重的情況就是 60 年 *60 萬 =3,600 萬，最輕也要 2,400 萬，你準備好了嗎?還是就讓家人或政府去想辦法就好?

目前看過最長失能的 17 歲失能，失能了 47 年，一年 60 萬，47 年 =2,820 萬。父母都照顧到過世了，小朋友還在，請問父母不在了誰來照顧呢?

當然是兄弟姊妹，但兄弟姊妹願意嗎?他們沒有自己的家庭?自己想過的生活?

• 民國52年，當時17歲的王曉民就讀台北第二女中（今中山女中）擔任管樂隊指揮，9月17日這天，王曉民騎腳踏車在敦化南路口附近，被計程車撞上，頭部重創成為植物人。
• 民國85年，王曉民的母親因為胃癌去世，88年，父親王雲雷也因癌症過世，王曉民改由妹妹們委託專業機構看護。民國99年3月王曉民逝世，距她成為植物人已47年。

出自蘋果新聞

（四）失能大多都是疾病造成，不是你想的意外事故!

根據研究資料顯示，失能主要原因，不是意外事故，而是因為疾病引起失能的，例如糖尿病、癌症、胸腹部臟器(洗腎)……等。

成年人常引起失能的原因有哪些呢?

1.疾病引起

如：精神疾病、新冠肺炎、腦中風、糖尿病、洗腎、三高造成的血管損害、失智症、衰弱、末期癌症、先天性疾病、漸凍症等。

人人懼怕的名詞!為了避免只有買意外險而沒有買到疾病也可以理賠的「失能險」，建議要規劃一張失能險。

2.意外事故

如：溺水、車禍、工作傷害、跌倒致殘、食物中毒（吃生魚片截肢新聞）......等。

那小朋友常引起失能的原因有哪些呢?

1.疾病引起

如：腸病毒、武漢肺炎、腦性麻痺。

腦性麻痺：可能造成癲癇、智能不足、視力缺損、聽力缺損、知覺損傷、語言問題、情緒障礙......，永久性的影響，且終身無法改善。

2.遺傳

如：唐氏症、重型地中海貧血、軟骨發育不全症、先天性腎上腺增生症、小兒精神分裂症......等。

3.意外事故

如：溺水、騎車、重大燒燙傷、意外墜樓......等。

二、失能險種類

失能險主要分成，終身與定期，終身越年輕買越便宜，定期則是自然保費，隨著年齡增加保費也會增加。

給付方式分成，一次金與扶助金，一次金通常都是 1～11 級，扶助金是 1～6 級。理賠範圍不同，建議要兩者搭配，才能有完整的保障。

終身型不建議買「還本型」，保費貴上很多，會產生資金排擠效應。還本型 30 歲， 男/一年保費 6～8 萬，女/一年保費 5～7 萬，買了還本型還要買其他癌症、醫療、壽險，一年保費都要破 10 萬你能持續 20 年付得出來嗎?

三、失能險保障要多少，要怎麼算?

（一）失能險：扶助金計算方法（1 ~6 級失能給付）

失能險扶助險計算方法主要是看，現行照顧市場的行情來規劃，未來存款增加時，可以慢慢減少保障額度，存款有時就是為了拿來應付，這些無法抗力的事情。

現行失能一個月花費大約 5 萬，所以最好規劃一個月 5 萬的失能扶助險。基本上失能時不用擔心沒有人照顧。想要更好當然可以，也可以收入計算（月薪 - 個人支出），甚至可以做到一個月 10 萬，因為失能了還是需要薪資，而薪資從哪裡來?

例如：月薪 10 萬的人，規劃 10 萬有 5 萬拿來請看護，另外 5 萬可當作薪資補償。

所以基本 3～5 萬 + 月薪 - 個人支出，是在有家庭責任時必須的。

（二）失能險：一次金計算方法（失能一次金理賠 1～11 級失能）

失能一次金，主要是為了在失能的前期，用來改善居家環境，如：電動床、電動輪椅、居家改造……等。這些花費大約一開始要 4~20 萬看品質。

失能不一定是全殘(植物人等級)，有可能是失去五隻手指，想想如果外科醫生失去五隻手指後，要多久才能回到正常工作，應該是不能了，那就只能另尋他路，「轉行」，轉行需要花多久時間學習新技能?

以研究資料來看，大多數人學習新技能並能真正用於工作上需要 2 年，這兩年沒有工作收入，必需要其他收入，這時如果有失能一次金，就可以降低這兩年，沒有收入的影響。每個人兩年的薪資各不相同，所以一個年薪百萬的，跟一個年薪 50 萬的，需要的一次金就不同了，一個兩年需要 200 萬，一個兩年需要 100 萬。

7 級失能有以下幾種較容易理解的： 

中樞神經系統機能遺存障害，由醫學上可證明局部遺存頑固神經症狀，且勞動能力較一般顯明低下者。

胸腹部臟器機能遺存顯著障害，終身祇能從事輕便工作者。

雙目視力減退至 0.1 以下者。

一目失明者。

脊柱永久遺存顯著運動障害者。

一手五指均缺失者。

失能扶助險只理賠 1~6 級失能，不理賠 7~11 級，所以一次金的作用就是在保障 7~11 級失能。

收入來看 7 級失能理賠 40% 要度過前兩年，需要 100 萬的人，失能一次金為 X*40%=100，故X=250 萬；需要 200 萬的人，失能一次金為 X*40%=200，X=500 萬。

退休養老的人一次金就沒有那麼重要了，發生 7～11 級失能，還是可以自己照顧自己。

不知道大家有沒有去過公園，常常看到一堆老人家坐在輪椅上，外籍看護在旁邊玩手機的畫面呢?

失能險大部分的人都沒有規劃，日本是台灣的借鏡，在日本有越來越多的安養院。台灣政府也推動長期照護法案，但政府給的都只是基本，這兩點都可以看出，未來 65 歲以上的老年人，將會是台灣承重的負擔。

：「女兒，來幫我換一下尿布可以嗎?」（通常都是女性負責照顧）

想要有尊嚴的老年生活，殘廢險是很重要的，誰都不想真的老了，還要兒女來照顧自己的食衣住行吧!

四、失能險理賠範圍有哪些?

舉例可能會造成 1～6 級的疾病

一級失能	可能造成的疾病
中樞神經系統或胸腹部臟器機能遺存極度障害，終身不能從事任何工作，經常需醫療護理或專人周密照護者。	帕金森氏症、多發性硬化症、肌肉萎縮症、腦中風、庫賈氏病
雙目均失明者。	腦瘤、糖尿病、眼癌、青光眼、白內障、視網膜剝離、細菌性腦膜炎
永久喪失咀嚼、吞嚥或言語之機能者。	頭頸部癌症接受放射線治療、運動神經元疾病、腦中風
兩上肢腕關節缺失者。	糖尿病、骨癌
兩下肢足踝關節缺失者。

二級失能	可能造成的疾病
中樞神經系統或胸腹部臟器機能之病變，致終身不能從事任何工作，日常生活需人扶助者。	腦中風、細菌性腦膜炎
兩上肢肩、肘及腕關節均永久喪失機能者。	帕金森氏症、多發性硬化症、肌肉萎縮症、腦中風
兩下肢髖、膝及足踝關節均永久喪失機能者。

三級失能	可能造成的疾病
中樞神經系統或胸腹部臟器機能遺存顯著障害，終身不能從事任何工作，且日常生活尚能自理者。	中風
膀胱機能永久完全喪失者。	泌尿系統癌症
雙手十指均缺失者。
兩上肢肩、肘及腕關節中，各有二大關節永久喪失機能者。	糖尿病、重症肌無力
兩下肢髖、膝及足踝關節中，各有二大關節永久喪失機能者。

四級失能	可能造成的疾病
中樞神經系統機能遺存顯著障害，終身祇能從事輕便工作者。	中風
一目失明，他目視力減退至0.06以下者。	腦瘤、糖尿病、眼癌、青光眼、白內障、視網膜剝離
兩上肢肩、肘及腕關節均永久遺存顯著運動障害者。	帕金森氏症、多發性硬化症、腦中風、重症肌無力、運動神經元疾病
兩下肢髖、膝及足踝關節均永久遺存顯著運動障害者。

五級失能	可能造成的疾病
雙目視力減退至 0.06 以下者。	腦瘤、糖尿病、眼癌、青光眼、白內障、視網膜剝離
兩耳鼓膜全部缺損或聽覺機能喪失 90 分貝以上者。	腦瘤、細菌性腦膜炎、老化
咀嚼、吞嚥及言語之機能永久遺存顯著障害者。	頭頸部癌症接受放射治療、腦中風、運動神經元疾病
一上肢肩、肘及腕關節中，有二大關節以上缺失者。	糖尿病
兩上肢肩、肘及腕關節中，各有二大關節永久遺存顯著運動障害者。	帕金森氏症、多發性硬化症、中風、重症肌無力、運動神經元疾病、細菌性腦膜炎
雙手十指均永久喪失機能者。
一下肢髖、膝及足踝關節中，有二大關節以上缺失者。	糖尿病、烏腳病
雙足十趾均缺失者。	糖尿病
兩下肢髖、膝及足踝關節中，各有二大關節永久遺存顯著運動障害者。	帕金森氏症、多發性硬化症、中風、重症肌無力、運動神經元疾病、痛風、僵直性脊椎炎、細菌性腦膜炎

六級失能	可能造成的疾病
一目失明，他目視力減退至0.1以下者。	腦瘤、糖尿病；眼癌、青光眼、白內障、視網膜剝離
一上肢腕關節缺失者。
兩上肢肩、肘及腕關節中，各有一大關節永久喪失機能者。	帕金森氏症、多發性硬化症、中風、重症肌無力
一上肢肩、肘及腕關節永久喪失機能者。	帕金森氏症、多發性硬化症、中風、重症肌無力、運動神經元疾病
兩上肢肩、肘及腕關節均永久遺存運動障害者。	帕金森氏症、多發性硬化症、腦中風、重症肌無力、細菌性腦膜炎
一下肢足踝關節缺失者。	糖尿病、烏腳病、骨癌、老化
兩下肢髖、膝及足踝關節中，各有一大關節永久喪失機能者。	帕金森氏症、多發性硬化症、重症肌無力、中風、運動神經元疾病、痛風、僵直性脊隨炎、細菌性腦膜炎
一下肢髖、膝及足踝關節永久喪失機能者。
兩下肢髖、膝及足踝關節均永久遺存運動障害者。

完整殘廢等級表請參照：殘廢程度與保險金給付表（殘廢等級表）

五、結論

照護的重擔是一年 365 天，一天 24 小時。目前的社會以小家庭的型態最多，常因為照顧失能的家人而捨棄自己所有時間。對於照護者而言，身心靈都受影響甚鉅，甚至許多社會悲劇因而產生。

失能不一定會失去生活能力，更有可能的是失去工作能力，一隻手機能喪失還是可以自理生活中的大小事。但對工作來說可能就此飯碗不保，找工作屢屢碰壁，這是失能後最怕碰到的問題，明明就還能從事輕便的工作，但卻沒辦法找到自己想要得工作。經濟壓力全落在另一個人身上，忍心看著另一半辛苦工作維持家計，自己卻幫不上忙嗎?

醫療險買了、壽險買了、意外險買了、癌症險買了，卻沒有買失能險。保障就此出現缺口，怎麼辦?

建議從出生到，有一筆存款可以應付失能時，都要有失能險的保障，失能不只是照顧自己，更是不讓家人受累。讓年輕的你照顧老年的你，讓現在賺錢的你照顧未來不會賺錢的你。

可以用定期失能險提高保障，等有預算時可以加買「不還本」終身失能險，互相搭配。 65 歲以上失能人數最多，但定期險 65 歲後保費飆漲，預計 65 歲存款不足的，建議可以考慮加買終身。（失能平均存活年數約 7.3 年，抓個 10 年，一個月 5 萬，10 年需要存款 600萬。） 

決照顧問題還有另一個險種喔， （推薦閱讀：長期照顧險 ～ 解決需要人照顧的問題!）

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