小明發生意外事故，跟業務員申請理賠時，業務員告訴小明等到傷好，在申請就可以了。小明傷好之後，因為工作繁忙，遲遲沒有跟保險公司申請理賠，等到申請時，保險公司卻回覆說:因為請求權時效消滅，歉難給付。這樣作法讓小明難以接受，保險公司這樣做可以嗎?
來認識一下保險請求權的消滅時效，對於自身權益的維護很有幫助。
目錄
一、消滅時效的意義
消滅時效主要為了，限制行使請求權的人在可請求的期間內請求，確定當事人雙方法律關係早日確定，不至於懸於不確定之狀態，保障雙方利益。
二、效果
保險法第65條前段:
由保險契約所生之權利，自得為請求之日起，經過二年不行使而消滅。
在保險請求權上可以行使權利是有時間限制的，沒有在自得為請求之日起2年內提出申請，保險公司可以抗辯請求權消滅而不理賠。
相對來說保險人也有保險費請求權，損害賠償請求權等，若保險公司超過兩年行使，一樣須受到保險法65條兩年期間的限制。
例如
保險公司因電腦因素，導致好幾年的保費沒有收，現在來跟要保人請求保險費，超過兩年的保險費，要保人可以抗辯時效完成。
三、例外
在保險上有三種例外情形，若請求權時效消滅時，可以看看是否符合，例外情況。
由保險契約所生之權利，自得為請求之日起，經過二年不行使而消滅。有
左列各款情形之一者，其期限之起算，依各該款之規定：
一、要保人或被保險人對於危險之說明，有隱匿、遺漏或不實者，自保險
人知情之日起算。
二、危險發生後，利害關係人能證明其非因疏忽而不知情者，自其知情之
日起算。
三、要保人或被保險人對於保險人之請求，係由於第三人之請求而生者，
自要保人或被保險人受請求之日起算。
左列各款情形之一者，其期限之起算，依各該款之規定：
一、要保人或被保險人對於危險之說明，有隱匿、遺漏或不實者，自保險
人知情之日起算。
二、危險發生後，利害關係人能證明其非因疏忽而不知情者，自其知情之
日起算。
三、要保人或被保險人對於保險人之請求，係由於第三人之請求而生者，
自要保人或被保險人受請求之日起算。
在這三款例外中，其中對於被保險人較為重要的是第二、三款。
第二款
如果不知道自己是請求權人，不知保險契約存在，不知事故發生，便可以採用此款，使請求權之起算日，變為自知道的時候起算。
例如:
被保險人爸爸，受益人兒子，爸爸死亡而兒子因生病陷入昏迷，導致不知道爸爸死亡，則保險金請求權，自兒子從清醒得知後開始起算。
第三款
則是運用在責任保險當中，如汽車第三人責任保險，在發生保險事故，如果被保險人沒有受到被害人請求，則不會發生損失，對方(受害人)沒有跟自己要錢，當然就不會有損失，責任保險人因此也不負賠償之責。
四、結論
保險金的請求權時效雖然有兩年，但在發生保險事故時，盡快跟保險公司申請理賠，才是最好的方法，這點大家一定要記住，才不會發生超過時間，保險公司不理賠的窘境。
看完這篇希望對你有幫助，消滅時效在保險上是很重要的一件事情，自己的權益需要自己知道些基本知識，才不會不知道而受到損害。
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